ОАО «Кузбасспром» имеет в собственности завод по производству минеральных удобрений, построенный в 1975 г., степень износа оборудования -23%, степень износа производственных помещений -26 %. Завод застрахован от ущерба по правилу первого риска, страховая сумма составляет 100 миллионов рублей, интегральная франшиза составляет 1 миллион 500 тысяч рублей. Рисками первого порядка в соответствии с договором страхования определены: аварии в результате неполадок технологического оборудования, аварии вследствие ненадлежащей эксплуатации оборудования и нарушений технологии производственных процессов. Рисками второго порядка определен ущерб, причиненный внешними факторами: ущерб в результате отключений электрической энергии, ущерб в результате непоставок сырья и ущерб, причиненный стихийными бедствиями. В мае 2008 г. в результате паводка часть завода оказалась затопленной паводковыми водами, в результате чего причинен ущерб на сумму 1 миллион 890 тысяч рублей. Рассчитайте сумму страхового возмещения по данному страховому случаю.
Решение:
Данный вид страхового обеспечения представляет собой ответственность за убытки, суммарная сума которых находится в пределах заранее оговорено лимита. То есть данная система предусматривает выплату страховой сумы в точном размере нанесенного ущерба, но при этом не превышая страховую суму. Урон, который возникает от наступления страхового случая можно классифицировать на две группы: потери, которые входят в пределы страховой суммы и потери, данную суму превышающие. Урон, который относится к первой группе, компенсируется полностью, что и стало основой названия данного вида страхования.[1]
Ущерб, который относится ко второй группе, исчисляется в независимости от сумы урона, так как страховая компания может выплатить только заранее оговоренную максимальную суму. Если сума потерь выше чем максимальная сума выплаты, то страховая компания не обязана покрывать разницу между сумами. Все это указывается в договоре.
Франшиза — это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.[2]
Под условной, или интегральной (невычитаемой), франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.
В данном случае размер ущерба превышает франшизу, и следовательно величина страхового возмещения составит 1 890 тыс.руб.
[1] Демидова Г. К вопросу о содержании и понимании договора страхования // Цивилистические записки: Вып. 5: Проблемы кодификации гражданского законодательства в Российской Федерации / Под научн. редакцией В.А. Рыбакова, А.Я.Гришко. – М.: Издательская группа «Юрист», 2011. С. 452 – 459.
[2] Дедиков С.В. Предмет договора имущественного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. – 2012. – № 4. C. 40 – 48.
