Страховая компания «Нева-гарантия» заключала договоры страхования внутриквартирной отделки на очень выгодных условиях. Когда к нему обращался потенциальный страхователь, ему предлагалось заполнить заявление и уплатить в кассу страховой взнос, а затем выдавался страховой полис, в котором было сказано, что страховой случай определяется в правилах страхования. Правила же страхования в единственном экземпляре были вывешены для всеобщего обозрения в офисе.
В квартире у гражданина Колобова, заключившего таким образом договор, в результате неисправности электропроводки произошел пожар. Когда он обратился к страховщику за страховым возмещением, в нем ему было отказано по мотиву отсутствия страхового случая. В соответствии с правилами страхования возмещение уплачивалось только в случае пожара, случившегося в результате поджога.
Считая отказ в выплате страхового возмещения неправильным, Колобов обратился с иском в суд. В судебном заседании страховщиком были представлены правила страхования, согласованные с Министерством финансов РФ, в которых к числу страховых случаев был отнесен только поджог. Однако соответствующее изменение было внесено в правила уже после заключения договора страхования.
Решите дело. Какова природа правил страхования? Изменится ли решение, если в полисе содержалось право страховщика изменять правила страхования?
Решение:
Вид правоотношений: гражданско – правовые. Основным нормативно – правовым актом является Гражданский кодекс РФ. Вид страхования: имущественное, форма: добровольное.
В качестве субъектов в страховом правоотношении выступает участники правоотношения. Ими являются страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
Договор страхования заключен, вступил в силу а страховой случай наступил.
Договор страхования (содержание договора не соответствует страхования требованиям нормы ГК РФ о конкретном виде страхования) – нет доп. соглашения.
Между страхователем и Компанией для личных некоммерческих нужд страхователя был заключен договор страхования внутриквартирной отделки путем выдачи полиса страхования. Страховая премия Компании была уплачена в срок и в полном объеме. Страховая сумма договором также была определена. В соответствии с пунктом Правил страхования внутриквартирная отделка застрахована от ущерба в результате ряда страховых случаев, в том числе и от пожара.
Компания отказала в выплате страхового возмещения на основании измененных Правил страхования, внесенных уже после заключения договора страхования. Данный отказ в выплате страхового возмещения является незаконным и необоснованным по следующим основаниям.
Во-первых, фактически между страховщиком и страхователем была заключена двусторонняя сделка, согласно статьям 152, 153 ГК РФ, отнесенная статьей 153 ГК РФ к договору, порядок изменения которого регулируется Главой 29 ГК РФ. Согласно ч. 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Таким образом, об изменении условий договора страхования должно было быть заключено дополнительное соглашение, ввиду отсутствия такового действует договор в первоначальной редакции.
В случае, если пункт о возможности изменения условий страхования, был внесен в первоначальную форму договора, то действия страховщика следует признать правомерными.
Важнейшими локальными нормативными актами, регулирующими непосредственно страховые отношения, являются стандартные (типовые) правила страхования страховщиков (ст.940, 943 ГК РФ), утвержденные ими размеры страховых тарифов и их структура по видам (подвидам) страхования.
Правила страхования определяют общие порядок и условия страхования данного вида (например, страхования имущества граждан или гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.), права и обязанности субъектов страховых правоотношений, их юридическую ответственность.
Правила страхования, страховые тарифы и их структура по видам страхования разрабатываются (изменяются при необходимости), утверждаются страховщиком и представляются в государственный орган страхового надзора (ФССН). Вместе с правилами страхования в орган страхового надзора страховщиком представляются при получении лицензии (или изменении, дополнении действующих правил страхования) также типовые формы договоров (страховых полисов или свидетельств, сертификатов), страховые тарифы и их структура (по видам) страхования.
Правила страхования, являющиеся локальными нормативными правовыми актами, должны соответствовать действующему законодательству.
Примерные правила страхования, разрабатываемые объединениями страховщиков или ФССН, имеют рекомендательный характер и преследуют цель – установление единого методологического подхода в разработке страховщиками своих правил страхования соответствующих видов. Положения примерных правил страхования становятся обязательными после включения их в правила страхования страховой организации.
