Известный художник Жемчужный решил застраховать принадлежащую ему 4-х комнатную квартиру на улице Михайловской в пользу своей дочери. В страховом полисе квартира была оценена по рыночной стоимости. Однако в период действия договора ее рыночная стоимость увеличилась более чем на 1/3. При наступлении страхового случая страховщик АО «Нева-защита» отказался выплатить страховое возмещение, ссылаясь на то, что выгодоприобретатель не сообщил ему об обстоятельствах, влекущих изменение страхового риска. Дочь художника — Ольга в ответ заявила, что ей абсолютно не было ничего известно об увеличении стоимости квартир в данном районе, к тому же изменение стоимости предмета договора страхования, как сказал ей знакомый юрист, не означает, что изменяется и риск.
Решите дело. Изменится ли решение, если художник застраховал квартиру, принадлежащую его дочери, в пользу своей жены?
Решение:
Вид правоотношений: гражданско – правовые. Основным нормативно – правовым актом является Гражданский кодекс РФ. Вид страхования: имущественное, форма: добровольное.
В качестве субъектов в страховом правоотношении выступает участники правоотношения. Ими являются страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
Договор страхования заключен, вступил в силу а страховой случай наступил.
Договор страхования (соответствует содержание договора страхования требованиям нормы ГК РФ о конкретном виде страхования). Согласно ч.1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Соответственно, Петров мог заключить договор страхования принадлежащей ему квартиры в пользу своей дочери, т.к. в силу закона дочь является наследницей отца и заинтересована в сохранении квартиры. Во втором же случае, из условий задачи не видно, является ли жена Петрова матерью дочери Петрова. Если нет, то она и не является наследницей дочери Петрова, а соответственно, не заинтересована в сохранении данного имущества. Поэтому квартира дочери петрова не может быть застрахована в пользу жены Петрова.
Согласно ст. 947, 948 ГК РФ страховой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования. Страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Страховой риск — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.
Следовательно, при изменении стоимости имущества вероятность наступления того или иного события (пожара, землетрясения, наводнения) не меняется. Отказ страховщика от выплаты не правомерен.
