ЗСАО «Пирамида», имеющее лицензию № 2348 на право проведения страховой деятельности, заключило договор страхования предпринимательских рисков с ООО «Нева-торг», в силу которого взяло на себя обязательство выплатить застрахованному лицу (страхователю) страховое возмещение понесенных им убытков, связанных с риском от предпринимательской деятельности.
Страховым случаем являлось неисполнение (ненадлежащее исполнение) контрагентом страхователя договорных обязательств по срокам оплаты продукции, повлекшее прямые убытки страхователя.
Между ООО «Нева-торг» и товариществом на вере «Иванов и партнеры» был заключен договор поставки товара, в котором было предусмотрено начисление неустойки в размере 2% от стоимости неоплаченной продукции за каждый день просрочки платежа. Через 5 дней после отгрузки партии товара товариществу, ООО «Нева-торг» посчитало, что произошло наступление страхового случая (неоплата товара) и обратилось с соответствующим заявлением в страховую организацию.
Далее был составлен акт о наступлении страхового случая. ЗСАО «Пирамида» выплатила страховое возмещение ООО «Нева-торг». Размер страхового возмещения равнялся фактурной стоимости отгруженной, но не оплаченной продукции и составил 350 тыс.руб.
После осуществления страховой выплаты ЗСАО «Пирамида» предъявило суброгационные требования к товариществу на вере «Иванов и партнеры», представив документы в качестве подтверждения наступления страховых случаев (заявление о наступлении страхового случая и акт о наступлении страхового случая).
Правомерно ли осуществление страховой выплаты по такому договору страхования с учетом того, что: В силу п. 7.2 Правил страхования финансовых и коммерческих рисков, утвержденных генеральным директором ЗСАО «Пирамида», страховщик обязан проверить соответствие размеров убытков и суммы страхового возмещения.
В договоре поставки срок оплаты товара был не указан. Материалами дела (взаиморасчетами истца и контрагентами страхователя) подтверждается реальная возможность исполнения обязательств контрагентов перед страхователями.
Решение:
Законодатели в России в Гражданском Кодексе страхование предпринимательских рисков выделили в отдельную статью 929 как имущественный вид страхования.
Согласно п.2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).
В статье 947 ГК РФ установлено, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
В условии задачи указано, что «…В договоре поставки срок оплаты товара был не указан…», согласно п.1 ст. 486 ГК РФ покупатель обязан оплатить товар непосредственно до или после передачи ему продавцом товара, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом, иными правовыми актами или договором купли-продажи и не вытекает из существа обязательства.
Таким образом, фактически, страховой случай наступил, т.к. оплаты товара не произошло.
В то же время необходимо отметить положение п.1. ст. 951 ГК РФ если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
В условии задачи указано, что «…В силу п. 7.2 Правил страхования финансовых и коммерческих рисков, утвержденных генеральным директором ЗСАО «Пирамида», страховщик обязан проверить соответствие размеров убытков и суммы страхового возмещения…», фактически величина страхового возмещения была определена верно (без штрафных санкций).
Вывод:
В целом действия страховой организации в осуществлении страховой выплаты правомерны, но необходимо более детально изучить обстоятельства дела.
Для более точного ответа в условии задачи необходимо определить следующие аспекты:
— представить полную редакцию Правил страхования финансовых и коммерческих рисков компании ЗСАО «Пирамида», особенно в части невозмещаемых убытков, т.к. не совсем понятен и основными правовыми нормами ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не урегулирован вопрос именно по невозмещаемым убыткам в части штрафных санкций;
— представить договор страхования и договор на поставку товаров, а именно данные о сроках оплаты, которые по условиям задачи не установлены, что маловероятно при организации торговых операций;
Так же в условии задачи говорится, что «…Материалами дела (взаиморасчетами истца и контрагентами страхователя) подтверждается реальная возможность исполнения обязательств контрагентов перед страхователями…», по сути, данная информация не является актуальной для оценки финансовых возможностей «Иванов и партнеры», т.к. получена от «третьих лиц».
